Räkna på räntan
Ränteläget i Sverige är fortsatt mycket intressant, du kan få väldigt låg ränta via instituten samtidigt som du kan få relativt bra ränta på vanliga räntefonder. Har haft detta ämne uppe för disskution tidigare, men jag tycker att ämnet är värt att belysas igen.
Låt säga att du tar lån (ex. belånar din villa) med 1 miljon kronor. För detta får du betala 2.82% ränta för ett år hos billigaste institutet (Länsförsäkringar). Det ger en årlig utgift på 28 200 kr.
Du plaserar dessa tillgångar i räntafonder, några stycker, topprankade fonder. Utifrån vad som gick bra förra året så lär realräntefonderna ligga bra till för en sådan kort spekulativ affär. Låt säga att du köper följande
Realränte Skandia
Realränte Robur
Räntefond Europa Robur
AMF Pension Räntefond Sverige
á 250 000 kr vardera.
Den framtida utdelningen kan man ju givetvis inte veta, men historiskt sett så har dessa fonder gått
I år
5,7
5,6
5,0
3,7
och senast halvåret
7,0
7,3
6,3
5,6
Man kan alltså förvänta sig, baserar på historik, att de på ett år gör 5-7%. Det tycker jag är en fullt realistiskt antagande. Låt oss antaga att vi får i snitt 6% avkastning på 1 år med dessa fonder, vilket ger 60 000 kr i intäkt
60 000 kr i intäkt - 28 200 kr i utgift = 31 800 kr i vinst eller 3,18%.
Detta är knappast en riskfri investering, din risk består i att din plasering i räntefonder inte ger dig den förväntade avkastningen. Din "Brake Even" ligger på att du måste ha minst 2,82 % avkastning på din plasering.
Detta exempel kan liknas vid arbitragehandel, men är inte det då du inte kan garantera att du får avkastning på ditt insatta kapital, det är din risk.
Förra året gjorde realräntefonderna 10-11 %, låt säga att vi får 10% och gör då en vinst på 71 800 kr alt. 7,18%
Ja detta är ju bara lite räkneexempel från min sida, jag tycker att ränteläget är mycket intressant samtidigt som du får väldigt bra ränta på vissa räntefonder. Om de håller denna årstakt, för låt säga Skandias realräntefond, kan vi förvänta oss en ränta på 17,1 % ((5,7% / 4) * 12, inte korrekt räknat, men förenklat)
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !
Det här är ju en sorglig reflektion
"Malin Hails, 31, tittar på en lägenhet i centrala Stockholm tillsammans med sin man Alistair Hails, 32. Utropspriset är 2250000 kronor, men de räknar med att priset kommer att stiga.
"Vi är realister"
-En höjning med en halv miljon är inte ovanligt, säger Malin Hails.
De är beredda att betala mer för en lägenhet nu då låneräntan är så låg. I deras budgetkalkyl ska de klara upp till 5 procents ränta.
-Vi är realister och räknar med att räntan går upp igen, säger hon.
Men amorteringen diskuterar de inte så mycket.
-Man kan ju ha amorteringsfria bolån, men vi ska nog försöka betala av en tusenlapp i månaden, speciellt då räntan är så låg"
Ja just det...1000 kr/mån på 2 250 000 kr...då har de betalat tillbaka efter 187 år !!!
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !
#2
Kul att räkna lite på deras tankesätt,
Jag räknar med att de får en snittränta under denna korta amorteringsperiod på 4%. Det ger 90 000 kr i ränteutg. per år. De var 30 år, det ger dem ca 45 år till att leva.
Då har de betalat (om de väljer att inte amortera på sina lån) hela 4 050 000 kr
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !
Intressant diskussion sandmark,
Det där med amortering är ju lite kluvet:
När räntan är låg har man ekonomiskt utrymme för att amortera på lånet (bl a för att få räntekostnaden att sjunka). Å andra sidan är det lättare att göra en bättre affär genom att placera amorteringspengarna på börsen eller i fonder så att den avkastningen överstiger låneräntan. Det skulle tala för att man inte ska amortera när räntan är låg.
När räntan är hög, ja då kanske man inte har utrymme för att amortera eftersom hela lånebudgeten går åt till räntebetalningen. Då har man sämre råd med att amortera.
Så när ska man amortera egentligen?
Inlägget är redigerat av författaren.
Inlägget är redigerat av författaren.
Realtäntefonderna har haft en fantastisk utveckling under senare år. MEN, man måste vara medveten om att det är obligationer och att det finns kursrisk i dem.
Vh Björta
#4
Det blir nog fel hur man än gör.
Däremot kan det kännas bra hur man än gör för något annat alternativ som man hade att välja på hade inte blivit bättre.
#5
Jo realräntefonder innebär en något högre risk än "vanliga" räntefonder. Om räntan höjs nu framöver kan det slå negativt mot just realräntefonderna. (Eftersom de äger lång obligationer)
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !
Om vi tänker oss det här exemplet då,
Du har 1 miljon i skuld på din villa som du betalar 3% rörlig ränta på och du vinner/ärver/får 1 miljon kronor.
Du kan nu alternativt välja att betala tillbaka till skuld och ha kvar 0 kr. Eller investera dina 1 miljon kronor i räntepapper och få en nettoförtjänst om erhållen ränta är >3% (vilket man kan räkna med att tjäna MER än på ett år, se tankegången här ovan)
Så, vad ska man göra ?
Man kan ju också sätta pengarna på börsen, ta en högre risk och förhoppningsvis få en större förtjänst. Vad ska man göra ???
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !
Tredubbling av bolåneansökningar
Svenskarna vill låna pengar som aldrig förr.
- Antalet låneansökningar har mer än tredubblats sedan vi slopade topplånet, säger SBAB:s vice vd Peter Gertman.
Och man använder även bolånen till annat än boende.
Det rekordlåga ränteläget gör att många svenskar nu vågar låna till bostadsköp.
En rundringning bland banker och bolåneinstitut visar att antalet ansökningar skjuter i höjden.
- Det kommer in tusentals förfrågningar varje dag, säger Peter Gertman.
Länsförsäkringar Bank ökade under årets första kvartal utlåningen med 42 procent jämfört med samma period i fjol.
Detta går att läsa på Aftonbladet.
Undra om det finns de som investerar lånet på börsen?
#4
Tycker inte man ska dra ned på amorteringen när räntan är låg, utan den ska nog vara fast över en lång period. Om räntan faller och är låg (som nu) tjänar man ju pengar på det och överskottet kan man ju inverstera på börsen. Alternativet är att öka amorteringen med det belopp som räntan går ned.
Om räntan åter stiger så kan man ju öka inbet. på lånen för att reducera effekten av att räntan stiger. Dvs. du sparar pengarna som du tjänar på den låga räntan och väljer att lägga in de pengarna om/när räntan stiger igen. Det tycker jag låter som en vettig "plan" för en lånetagare.
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !
Den som står i skuld är aldrig fri =) Således föredrar jag att amortera av så att man kan bli skuldfri inom en inte allt för avlägsen framtid.
|StRY| "Caveat emptor. Buyer beware."
Visa sida
Ogilla! 4
Gilla!
Aftonbladet tycker man ska belåna upp sig max och att den handlar om hur "modig" man är hur stora lån man kan ta. Skamligt.
"Så mycket törs du låna"
// Sandmark
Undvik torsk, använd Fishnet !